Télécharger Mozilla Firefox 
Télécharger Google Chrome Comment optimiser son budget d’assurance flotte automobile face à la crise ?
Assurances des entreprises : un équilibre global menacé
Covid-19, conflit russo-ukrainien, conditions climatiques extrêmes… En matière d’assurance, la succession de crises récentes a ébranlé les équilibres établis. Si, au plus fort de la pandémie, la fréquence de la sinistralité automobile a chuté, celle liée aux dommages aux biens, aux pertes d’exploitation et à la responsabilité civile professionnelle s’est dégradée. « Durant cette période, les assureurs automobiles ont pu trouver un nouvel équilibre, analyse Matthieu Carrigue, directeur du département Flottes automobiles chez Verspieren. Mais dès la reprise d’activité, le nombre de sinistres automobiles a augmenté de nouveau ». La guerre en Ukraine renforce la déstabilisation de l’économie avec, outre les incidences sur la couverture des biens et responsabilités des entreprises exposées dans les pays en conflit, un fort impact sur la consommation en général.
Au sortir de la crise sanitaire, l’équilibre entre risque automobile d'un côté et risque dommages aux biens et responsabilité civile de l'autre, s’est tendu.
Quelles conséquences sur les flottes automobiles et leurs assurances ?
Cette situation complexe a des incidences sur les marchés de la consommation en général et les flottes automobiles en particulier.
Difficultés d’approvisionnement et hausse des prix
Les flottes automobiles sont sous tension. A causes des difficultés d’approvisionnement en matières premières, les délais de livraison des véhicules et de certaines pièces s’allongent, tandis que les prix d’acquisition et de réparation augmentent. Un vrai casse-tête pour les gestionnaires de parc, alors que certaines flottes ont beaucoup souffert des récentes intempéries de grêle.
Contraintes de conserver leurs véhicules plus longtemps, les entreprises qui avaient prévu de renouveler leur flotte s’exposent à un risque accru de pannes. Leurs charges, comme celles de l’assureur qui doit financer des véhicules relais plus longtemps, s’alourdissent.
Risque inflationniste et augmentation des primes d’assurance
L’inflation, attendue à plus de 5 % en 2022, aura un impact sur le ratio S/P (sinistre sur prime), le ratio d’équilibre recherché par l’assureur sur chacun de ses comptes client. « Ce ratio est en baisse constante depuis plusieurs années, une moindre maîtrise des coûts incitant encore plus les assureurs à jouer la prudence et à faire davantage de provisions. Entre complexification du marché depuis la pandémie, inflation et allongement de la durée d’immobilisation des véhicules, le risque d’augmentation des primes est réel », estime Matthieu Carrigue.
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L'inflation part à la hausse
Quelles solutions pour optimiser son budget d’assurance flotte automobile ?
Malgré ce contexte, plusieurs solutions permettent aux entreprises d’optimiser leur budget d’assurance automobile et de mieux maîtriser leur TCO (Total Cost Of Ownership, ou coût total de détention).
Anticipez vos primes d’assurance
Pour optimiser votre budget d’assurance automobile, il est essentiel d’anticiper le montant des primes. « Demandez à votre assureur les conditions de renouvellement avant le préavis légal de deux mois, afin d’avoir le temps de faire un appel d’offres », insiste Matthieu Carrigue. En effet, si deux mois avant l’échéance, l’assureur n’annonce ni augmentation ni baisse des primes, l’entreprise n’aura pas la possibilité de résilier son contrat.
L’entreprise doit rester maître de son programme et conserver un vrai pouvoir de décision sur un marché de l’assurance déstabilisé.
Optez pour l’auto-assurance
S’auto-assurer, c’est pour l’entreprise choisir d’assumer une partie des charges liées aux sinistres sur sa flotte automobile, sans les déléguer à un assureur. L’entreprise peut opter pour la conservation, sorte de « super-franchise » : jusqu’à un certain montant, les charges lui incombent. Au-delà, l’assureur prend en charge les sinistres. « La partie en conservation n’étant pas soumise à la taxe d’assurance, il faut s’assurer que ce montant n’atteint pas un niveau tel qu’il soit considéré comme de l’évasion fiscale. Calculé en pourcentage de la prime globale, il est variable selon le profil de l’entreprise. Dans tous les cas, l’assureur ou le courtier y veille », souligne Matthieu Carrigue.
Si elle opte pour l’auto-assurance pure, l’entreprise choisit de ne plus passer par un assureur pour certaines charges, généralement les charges fréquentes. Le plus souvent, ce sont les garanties dommages, excluant le risque de sinistre grave, que l’entreprise ne confie plus à l’assureur. L’accompagnement d’un courtier permet de mettre en place un process de gestion, même s’il s’agit d’un sinistre non couvert par un assureur.
Faites de la prévention
La prévention reste un argument majeur pour optimiser son budget d’assurance flotte automobile. « Avant d’investir lourdement, la meilleure façon de prévenir le risque automobile est de communiquer en interne : débriefez sur les accidents, rappelez régulièrement les bonnes pratiques », conseille Matthieu Carrigue.
La mise en place d’un plan de prévention pèse aussi favorablement dans l’analyse des dossiers par l’assureur, « mais celui-ci mettra toujours le plan en corrélation avec des résultats concrets sur la baisse de la sinistralité et des dommages. Un plan de prévention n’aura donc une incidence qu’à moyen terme sur le montant des primes. » Veillez aussi à rencontrer votre assureur pour expliquer votre politique et votre philosophie : en la matière, l’entreprise est son meilleur avocat. Rassurés, certains assureurs sont même prêts à financer une partie du plan de prévention, dans le cadre d’un accompagnement sur le long terme.
Vers l’exploitation de la data pour fixer les primes d’assurance des flottes automobiles
L’exploitation des données sera, demain, un outil de poids pour aider les entreprises à choisir leur flotte et à optimiser leurs primes d’assurance.
Bien choisir ses équipements automobiles
Marque, modèle, équipements de sécurité ou d’aide à la conduite, coût de main d’œuvre, de réparation, disponibilité des pièces, qualité du réseau… À terme, l’enjeu pour les entreprises est de disposer de statistiques solides pour réaliser un choix éclairé de véhicules et de matériels qui leur permettront d’optimiser leur budget flotte automobile. Courtiers et assureurs s’emploient à faire remonter ces données et à les analyser, afin de proposer à leurs clients des statistiques tangibles. « Un seul exemple : il a été démontré qu’au moment de se garer, un radar de recul sur une camionnette de livraison dont la fenêtre arrière est occultée ne permet pas de repérer un enfant qui traverse. Mieux vaut opter pour une caméra en hauteur », illustre Matthieu Carrigue.
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Payer selon l’usage
L’exploitation de la data permettra aussi de proposer aux entreprises, comme cela existe déjà sur le marché des particuliers, des primes au kilomètre ou en fonction du comportement au volant du collaborateur.
Contactez les ingénieurs-prévention de Verspieren
Nos ingénieurs-prévention vous accompagne pour maîtriser le TCO de votre parc automobile (frais de réparation et d’entretien, remise en état, sinistres, etc.), nous vous proposons un ensemble de services indépendants de votre contrat flotte automobile qui lient gestion, sécurisation et leviers financiers.
Également, nous pouvons vous accompagner pour construire un plan de prévention sur-mesure (éco-conduite, simulateur…), après avoir analysé vos accidents, être venu dans votre entreprise pour comprendre votre culture et avoir appréhendé le rapport de vos collaborateurs aux règles.
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