Risques climatiques : l’assurance paramétrique, solution complémentaire au marché d’assurance traditionnel
Les risques climatiques s’intensifient
Entre 2000 et 2018, le risque climatique a coûté chaque année 2,3 milliards d’euros aux assureurs. La facture devrait augmenter de 60% pour les 25 prochaines années du fait du réchauffement climatique. La montée en puissance de ce risque est aussi bien connue des entreprises. Les risk managers identifient d’ailleurs, à horizon 5 ans, le risque climatique comme le second risque émergeant après les risques cyber.
Une solution alternative pour se protéger : l’assurance indicielle
Même si les assurances traditionnelles restent indispensables, elles ne permettent pas de se protéger correctement face à l’ampleur des dégâts causés par des événements climatiques.
L’assurance indicielle ou assurance paramétrique devient donc une solution alternative efficace. Elle se développe seulement depuis quelques années sur le marché de l’assurance européen mais est, en revanche, très répandue aux Etats-Unis et au Royaume-Uni.
Son fonctionnement est très simple ! Il repose sur la définition de la couverture d’un événement catastrophique précis (tempête, inondation, grêle, sécheresse…) en fonction de sa gravité. L’aléa assurable n’est donc plus le risque de survenance de l’événement catastrophique mais l’intensité de celui-ci et de sa fréquence d’occurrence.
En pratique, cela consiste, au moment de la souscription du contrat d’assurance paramétrique, de travailler sur trois éléments :
- La définition d’un paramètre objectif et mesurable (par exemple pour se protéger d’une inondation, la hauteur de l’eau à un point géographique précis) ;
- La fixation d’un seuil de déclenchement à partir duquel l’assureur interviendra (le niveau de l’eau à partir duquel on sait que des dégâts seront causés sur le site de l’assuré, par exemple) ;
- La fixation du montant de l’indemnité.
Ainsi, dès que le seuil de déclenchement défini dans le contrat d’assurance paramétrique est atteint, l’indemnité est versée par la compagnie d’assurance à l’assurée dans un délai de 1 à 3 semaines. Outre la rapidité d’indemnisation de l’assuré, cette solution d’assurance personnalisée simplifie également les démarches d’indemnisation puisque la visite d’un expert n’est plus nécessaire.
Prérequis à l’assurance paramétrique : disposer de données et d’instruments de mesure fiables
Mettre en place une assurance indicielle nécessite de s’appuyer sur un certain nombre de data pour déterminer précisément avec l’assuré le risque qu’il souhaite assurer et le niveau des dégâts causés selon l’intensité de celui-ci. En tant que courtier en assurances, notre rôle est d’accompagner l’entreprise dans la collecte de l’ensemble des données (sinistralité antérieure et ses impacts financiers, évolution du risque dans le temps et projection pour les prochaines années, santé financière de l’entreprise et risques financiers, engagements contractuels…).
L’ensemble de ces informations seront essentielles pour déterminer les conditions du contrat d’assurance paramétrique, adapter votre contrat d’assurance Dommages aux biens (puisque la sinistralité du risque climatique sera transféré sur le contrat paramétrique) et vous garantir la meilleure indemnisation en cas de dépassement du seuil de déclenchement.
Quels sont les avantages de l’assurance paramétrique ?
- Des coûts de gestions réduits puisque le déclenchement de l’indemnisation ne nécessite pas la venue d’un expert ;
- Le montant de l’indemnité que percevra l’assuré est connu à l’avance. Il est donc indiscutable ;
- Un déclenchement automatique de l’indemnisation dès lors que le seuil de déclenchement de l’indice climatique est dépassé ;
- Un contrat très personnalisé construit avec l’assuré et le courtier en assurances (paramètre, paliers d’indemnisation, montant de l’indemnisation) ;
- Peu d’exclusions.