Qu'est-ce qu'une assurance prévoyance TNS : définition et garanties
Prévoyance TNS : définition et fonctionnement
La prévoyance TNS désigne l'ensemble des garanties destinées aux travailleurs non salariés pour compenser la perte de revenus suite à un arrêt de travail, une invalidité ou un décès. Contrairement au régime salarié, ces contrats de prévoyance fonctionnent par souscription individuelle, selon votre situation personnelle et s'adaptent aux spécificités de chaque statut professionnel.
Le mécanisme repose sur le versement de cotisations déductibles fiscalement, qui ouvrent droit à des prestations souvent proportionnelles (option forfaitaire possible) aux revenus déclarés : indemnités journalières en cas d'incapacité temporaire, rente d'invalidité pour les incapacités permanentes, et capital décès pour protéger les proches. Cette couverture est indispensable.
Verspieren vous accompagne dans la conception de votre protection sur-mesure, en analysant vos besoins spécifiques et votre situation personnelle pour optimiser votre couverture.
Pourquoi souscrire une assurance prévoyance TNS ?
Protection insuffisante du régime obligatoire
Les prestations versées par votre régime obligatoire restent très limitées face aux réalités économiques actuelles. Selon la Sécurité Sociale des Indépendants, les indemnités journalières plafonnent à 360 jours maximum pour une incapacité temporaire et représentent une fraction minime de vos revenus réels : en 2026, elles sont limitées à 50% de votre revenu d'activité moyen avec un maximum de 65,20 € par jour.
La Sécurité Sociale des Indépendants ou votre caisse professionnelle ne compensent qu'une partie limitéede votre perte de revenus en cas d'arrêt de travail. Cette insuffisance structurelle expose votre foyer à des difficultés financières majeures dès les premiers mois d'incapacité.
Verspieren vous accompagne pour construire une protection qui comble réellement ces lacunes et préserve votre autonomie financière.
Maintien de votre niveau de vie et activité
Un arrêt de travail de trois mois peut compromettre définitivement l'équilibre financier de votre foyer. Les indemnités journalières versées par votre régime de base s'avèrent insuffisantes pour la plupart des travailleurs indépendants.
Votre contrat prévoyance garantit le versement d'indemnités complémentaires pouvant atteindre 100 % de vos revenus déclarés. Cette protection s'active dès l'expiration des délais de franchise choisis au moment de la souscription, vous permettant de préserver vos frais permanents professionnels et personnels.
Nos conseillers Verspieren calibrent précisément ces garanties selon votre bénéfice imposable et vos charges réelles, optimisant votre protection tout en respectant les plafonds annuels de déductibilité fiscale.
Quels sont les risques couverts par la prévoyance TNS ?
Arrêt de travail et incapacité temporaire
Votre état de santé peut vous contraindre à interrompre temporairement votre activité professionnelle suite à une maladie, un accident ou une hospitalisation. Cette situation d'incapacité temporaire déclenche le versement d'indemnités journalières après expiration du délai de franchise contractuel. Verspieren vous accompagne pour optimiser la durée de cette franchise.
La prise en charge couvre l'intégralité de la période d'arrêt, avec possibilité de reprise partielle d'activité ou de mi-temps thérapeutique selon l'évolution de votre situation médicale selon les conditions de l’assureur et les garanties souscrites.
Verspieren structure ces garanties selon votre profil professionnel, qu'il s'agisse d'un micro-entrepreneur, d'un créateur d'entreprise ou d'un dirigeant expérimenté, en tenant compte des spécificités de votre secteur d'activité et de vos frais permanents.
Invalidité permanente et perte d'autonomie
Une invalidité permanente totale survient lorsque votre taux d'incapacité dépasse 66 %, vous empêchant définitivement d'exercer votre profession. Cette situation déclenche le versement d'une rente d'invalidité mensuelle jusqu'à votre départ en retraite, calculée selon le degré d'incapacité médicalement constaté et les couvertures souscrites auprès de l’assureur.
La Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) constitue le niveau le plus grave : impossibilité totale de travailler et besoin d'assistance pour les actes essentiels de la vie quotidienne. Dans ce cas, un capital est versé immédiatement à l'assuré ou à ses proches selon les termes de votre contrat.
Ces situations d'invalidité permanente nécessitent un accompagnement personnalisé et des montants de rente suffisants pour compenser la perte définitive de revenus professionnels.
Décès et protection de vos proches
Le décès d'un travailleur indépendant prive brutalement sa famille de l'intégralité des revenus professionnels, sans préavis ni période de transition. Le capital décès versé par votre régime obligatoire plafonne à 20% du PASS soit 9 612 euros en 2026 (Service-Public.fr), montant très insuffisant face aux besoins réels d'un foyer moderne. Selon une étude de la Fédération Française de l'Assurance (2024), un foyer français nécessite en moyenne 3 à 5 années de revenus en capital pour maintenir son niveau de vie après le décès du chef d'entreprise.
Votre contrat prévoyance garantit le versement d'un capital assurant la sécurité financière de votre conjoint et de vos enfants. Les garanties complémentaires comme la rente éducation ou la rente de conjoint prolongent cette protection jusqu'aux 26 ans de vos enfants.
Verspieren structure ces protections selon votre situation familiale réelle, incluant les services d'assistance pour l'organisation des obsèques et l'accompagnement administratif de vos proches dans ces moments difficiles.
Les garanties essentielles de votre contrat
Comprendre votre régime de prévoyance obligatoire TNS
Avant de choisir votre prévoyance complémentaire, il est essentiel de connaître les garanties de base de votre régime obligatoire. Les travailleurs non salariés dépendent de différents régimes selon leur profession, avec des niveaux de protection très variables.
Les régimes obligatoires selon votre statut
Il existe 12 régimes obligatoires de prévoyance différents pour les TNS :
- SSI (Sécurité Sociale des Indépendants) : artisans, commerçants
- CNAVPL (10 régimes professionnels) : professions libérales (CIPAV, CARPIMKO, CARMF, etc.)
CNBF : avocats
Indemnités journalières et maintien de revenus
Les indemnités journalières constituent le pilier central de votre protection, compensant votre perte de revenus dès l'activation de vos garanties. Le montant varie selon votre revenu professionnel déclaré et peut atteindre jusqu'à 100 % de vos revenus nets, contrairement aux prestations du régime obligatoire (Sécurité Sociale des Indépendants) plafonnées à 50 % avec un maximum de 65 euros par jour en 2026.
Ces indemnités se déclenchent après expiration de la franchise choisie et se versent pendant toute la durée de votre arrêt de travail. Pour les conjoints collaborateurs, des dispositions spécifiques permettent également une allocation maternité renforcée et la prise en charge des frais de garde d'enfant.
Rente d'invalidité et capital décès
Le régime obligatoire (SSI) prévoit une pension limitée en cas d’invalidité. Pour compléter cette couverture, votre contrat de prévoyance peut déclencher une rente mensuelle dès que votre taux d’invalidité atteint le seuil prévu (33 % ou 66 %). Cette rente, versée jusqu’à votre départ à la retraite, compense la perte de capacité professionnelle et peut représenter entre 50 % et 100 % de vos revenus antérieurs.
Le capital décès protège immédiatement vos proches en leur versant une somme forfaitaire, souvent équivalente à 3 à 8 fois vos revenus annuels. Cette protection peut se compléter par une rente éducation pour vos enfants jusqu'à leurs 26 ans et une rente de conjoint garantissant des revenus réguliers au survivant.
Verspieren optimise ces garanties selon votre situation familiale et vos objectifs patrimoniaux, en intégrant les spécificités fiscales du cadre Madelin pour maximiser la déductibilité de vos cotisations.
Frais généraux et options complémentaires
Votre arrêt de travail ne suspend pas les charges fixes de votre entreprise : loyers commerciaux, salaires des employés, taxes professionnelles et emprunts continuent de peser sur votre trésorerie. L'assurance frais généraux compense ces dépenses incontournables en versant une indemnité mensuelle forfaitaire, distincte de vos indemnités journalières personnelles.
Cette garantie optionnelle représente généralement 20 à 30 % de vos revenus déclarés et s'active simultanément à vos autres protections. Les options complémentaires enrichissent votre couverture : rente éducation jusqu'aux 26 ans de vos enfants, services d'assistance incluant aide-ménagère et garde d'enfant, ou encore prise en charge des frais de remplacement temporaire.
Ces extensions modulables transforment votre contrat en protection globale, préservant à la fois votre équilibre personnel et la continuité de votre activité professionnelle.
Avantages fiscaux Madelin : déductibilité des cotisations
Les cotisations de prévoyance Madelin bénéficient d'une déductibilité fiscale particulièrement avantageuse pour optimiser votre imposition, conformément à l'article 154 bis du Code Général des Impôts. Le plafond de déduction s'établit à 3,75 % de votre revenu professionnel augmenté de 7 % du PASS, dans la limite de 3 % de 8 fois le PASS, soit environ 11 534 euros en 2026 (source : Service-Public.fr, barèmes fiscaux 2026).
Cette déduction fiscale s'applique directement sur votre bénéfice imposable, réduisant mécaniquement votre impôt sur le revenu. Verspieren optimise votre fiscalité en ajustant vos cotisations pour réduire votre bénéfice imposable, transformant ainsi votre effort de prévoyance en économie d’impôt immédiate.
Les conditions d'éligibilité restent simples :
- Etre TNS
- Imposé au régime réel
- Affilié au régime obligatoire des TNS
- Souscrire à un contrat spécifique Madelin
- Résidé fiscalement en France
être à jour de vos cotisations obligatoires d'assurance maladie et vieillesse.
Les conjoints collaborateurs partagent ce plafond avec l'exploitant principal.
Comment choisir votre prévoyance TNS : comparatif et tarif
Comparer efficacement les offres de prévoyance TNS nécessite d'analyser trois critères déterminants : le niveau des garanties proposées, les tarifs pratiqués selon votre profil professionnel, et la qualité du service client. Les cotisations annuelles pour un contrat Madelin se situent généralement entre 1 500 € et 4 000 € pour un profil standard. À titre indicatif, il peut être inférieur pour un jeune dirigeant avec des garanties minimales, ou dépasser 4 000 € pour des couvertures renforcées ou des professions à risque.
Elles dépendent de plusieurs facteurs :
- Votre âge : plus vous êtes jeune, plus la cotisation est faible.
- Votre secteur d’activité : certaines professions présentent des risques plus élevés (ex. métiers physiques ou exposés).
- Les montants assurés : plus le niveau de rente ou de capital garanti est élevé, plus la cotisation augmente.
- Les options choisies : garanties supplémentaires (invalidité renforcée, rente éducation, etc.) peuvent majorer le coût.
- La durée de couverture : jusqu’à la retraite ou avec des paliers intermédiaires.
- Vos conditions médicales : antécédents de santé, pathologies chroniques ou traitements en cours influencent le tarif.
- Vos habitudes de vie : tabac, consommation d’alcool, pratique sportive à risque ou activités dangereuses peuvent entraîner une surprime.
Les écarts tarifaires entre assureurs atteignent souvent 30 % à garanties équivalentes, selon une analyse interne corroborée par l'analyse comparative du magazine Mieux Vivre Votre Argent (2024), justifiant une analyse comparative rigoureuse. Nos conseillers Verspieren évaluent pour vous les meilleures offres du marché en tenant compte de votre revenu professionnel, de votre situation familiale et de vos objectifs de protection, pour vous proposer une solution parfaitement calibrée.
Note importante : Les tarifs et garanties présentés sont indicatifs et peuvent varier selon votre profil personnel, vos antécédents médicaux et les conditions du marché. Un devis personnalisé est nécessaire pour obtenir une offre définitive.
Points de vigilance pour votre contrat prévoyance
Certaines clauses contractuelles méritent une attention particulière avant la signature de votre contrat de prévoyance TNS. Les exclusions pour pathologies dorsales représentent le premier piège à éviter : selon le Baromètre Santé des Indépendants 2024, 38% des arrêts de travail de plus de 30 jours chez les TNS sont liés à des troubles musculo-squelettiques, pourtant souvent exclus ou limités dans les contrats standards. De nombreux assureurs excluent ou limitent la prise en charge des troubles disco-vertébraux — vérifiez systématiquement cette clause avec votre conseiller.
La définition de l'invalidité constitue le second point critique. Privilégiez un barème professionnel plutôt qu'un barème fonctionnel, particulièrement si vous exercez une profession libérale médicale. Le barème professionnel évalue votre incapacité à exercer votre métier spécifique, offrant une protection plus étendue.
Vérifiez également les délais de carence appliqués : certains contrats imposent des franchises de 90 jours pour les maladies, retardant dangereusement vos indemnisations. Notre expertise vous guide vers les contrats les plus protecteurs du marché.
Pourquoi choisir Verspieren pour votre prévoyance TNS ?
Depuis plus de 100 ans, Verspieren accompagne les professionnels et entreprises dans la protection de leur activité et de leurs équipes. Courtier en assurances reconnu, nous avons accompagné de nombreux travailleurs indépendants dans la sécurisation de leur activité. Notre expertise reconnue dans le secteur de l'assurance nous permet de vous proposer des solutions de prévoyance parfaitement adaptées aux spécificités de votre métier.
Une expertise sectorielle reconnue
Contrairement aux plateformes en ligne généralistes, nous connaissons les enjeux spécifiques de votre secteur d'activité. Nos conseillers, experts des spécificités des professions libérales, artisans et commerçants, analysent les risques propres à votre profession pour calibrer une protection sur-mesure qui correspond réellement à vos besoins.
Un accompagnement personnalisé à chaque étape
De l'analyse de vos besoins à la gestion de vos sinistres, un conseiller dédié vous accompagne tout au long de la vie de votre contrat. Nous négocions pour vous avec les meilleurs assureurs du marché et défendons vos intérêts en cas de difficultés.
Témoignage : « Après un accident de moto, j'ai été en arrêt pendant 8 mois. Mon conseiller Verspieren m'a accompagné à chaque étape : constitution du dossier médical, suivi des versements d'indemnités, et anticipation de ma reprise progressive. Sans ce soutien, j'aurais été totalement perdu. » – Marc D., consultant indépendant, Lyon.
Une approche globale de votre protection
Au-delà de la prévoyance, nous analysons l'ensemble de votre protection sociale (mutuelle, retraite, RC Pro) pour identifier les synergies et optimiser votre budget tout en maximisant vos garanties et vos avantages fiscaux Madelin.
Des partenaires assureurs de premier plan
Nous travaillons avec les compagnies d'assurance les plus solides du marché, sélectionnées pour la qualité de leurs garanties, leur solidité financière et la rapidité de leurs prises en charge. Vous bénéficiez ainsi du meilleur rapport qualité-prix.
Questions fréquentes sur la prévoyance TNS
Quelle est la meilleure prévoyance pour les TNS ?
La meilleure prévoyance TNS dépend avant tout de votre profil professionnel et de vos besoins spécifiques. Les artisans privilégieront des garanties robustes pour les accidents du travail, tandis que les professions libérales rechercheront une protection étendue contre l'invalidité professionnelle.
Votre âge et votre secteur d'activité influencent directement les tarifs et conditions proposées. Un consultant de 35 ans bénéficiera d'options différentes d'un commerçant proche de la retraite.
Les contrats modulaires offrent la flexibilité nécessaire pour adapter votre protection selon l'évolution de votre entreprise. Cette personnalisation permet d'optimiser le rapport protection-coût tout en respectant les plafonds de déductibilité Madelin selon votre tranche d'imposition.
Quelles sont les garanties de l'assurance prévoyance TNS ?
Votre contrat de prévoyance TNS regroupe quatre garanties fondamentales qui se complètent pour former un bouclier financier global. Le maintien de salaire vous assure des indemnités journalières dès le premier jour d'arrêt selon le contrat souscrit, compensant intégralement votre perte de revenus pendant votre convalescence.
La rente d'invalidité prend le relais lorsque votre capacité de travail reste définitivement altérée, vous garantissant un revenu mensuel jusqu'à votre départ en retraite. Le capital décès protège vos bénéficiaires en leur versant immédiatement les fonds nécessaires pour préserver leur autonomie financière.
Les garanties d'assistance complètent cette protection : aide-ménagère à domicile, garde d'enfant en cas d'hospitalisation, soutien administratif pour vos démarches. Vous construisez ainsi une sécurité complète qui préserve votre foyer et votre entreprise face à tous les aléas de la vie professionnelle.
Comment obtenir un devis et comparer les offres ?
Chez Verspieren, nous allons bien au-delà d’un simple comparateur en ligne. Pourquoi ? Parce qu’un contrat de prévoyance pour dirigeant TNS ne se résume pas à un prix : il engage votre sécurité financière et votre fiscalité.
Les limites des plateformes en ligne :
- Questionnaires standardisés, peu adaptés aux situations complexes (multi-activités, revenus variables).
- Comparaison centrée sur le tarif, sans analyse des garanties ni optimisation fiscale.
- Aucun accompagnement en cas de sinistre ou d’évolution de votre activité.
Ce que fait un courtier partenaire comme Verspieren :
- Personnalisation totale : nous analysons votre profil, vos revenus et vos besoins pour calibrer la couverture idéale.
- Conseil stratégique : intégration des dispositifs fiscaux (loi Madelin), cohérence avec votre protection sociale globale (mutuelle, retraite).
- Explication claire : décryptage des garanties et des clauses pour éviter toute mauvaise surprise.
- Gestion des cas particuliers ou risques aggravés : négociation avec les assureurs en cas d’antécédents médicaux ou exclusions.
Suivi durable : un interlocuteur dédié pour vous accompagner dans le temps, ajuster votre contrat et défendre vos intérêts.
En pratique :
Demandez votre devis auprès de Verspieren : nous vous proposons une étude personnalisée, gratuite et sans engagement.
Comparez en toute sécurité : nous sélectionnons pour vous les meilleures offres du marché, en tenant compte de la qualité de service et de la solidité des assureurs, pas seulement du prix.
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